Qu'est-ce qu'un risque aggravé ?
Dans le jargon de l'assurance, un "risque aggravé" désigne un profil de conducteur qui présente une probabilité de sinistre ou de défaut de paiement statistiquement plus élevée que la moyenne. Pour un chauffeur VTC, dont le véhicule est l'outil de travail principal, basculer dans cette catégorie peut avoir des conséquences dramatiques sur la pérennité de l'entreprise.
Les assureurs traditionnels ont tendance à fuir ces profils ou à appliquer des surprimes dissuasives. Les causes principales sont : la résiliation par l'assureur (non-paiement, sinistralité), un malus important, un retrait de permis, ou une fausse déclaration.
Résiliation pour non-paiement
C'est la cause la plus fréquente de résiliation. En cas de rejet de prélèvement, l'assureur envoie une mise en demeure. Si la situation n'est pas régularisée sous 30 jours, le contrat est suspendu, puis résilié 10 jours plus tard.
Conséquence : Vous êtes inscrit au fichier de l'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance). Tous les assureurs y ont accès et verront votre historique d'impayé.
Comment l'éviter ? Anticipez ! Si vous rencontrez des difficultés de trésorerie, contactez votre assureur avant le rejet du prélèvement pour négocier un étalement.
Fréquence de sinistres et Malus
Un VTC roule en moyenne 50 000 à 80 000 km par an. L'exposition au risque est donc maximale. Cependant, les assureurs surveillent de près la "fréquence" des sinistres, parfois plus que leur gravité.
Avoir 3 petits accrochages responsables en 2 ans est souvent perçu plus négativement qu'un seul gros sinistre. L'assureur peut décider de résilier le contrat à l'échéance annuelle pour "fréquence de sinistres".
Un coefficient de Bonus/Malus (CRM) supérieur à 1.50 vous classe automatiquement en risque aggravé chez la majorité des compagnies.
Fausse déclaration
Omettre de déclarer un sinistre passé, mentir sur son usage (s'assurer en usage privé alors qu'on fait du VTC), ou cacher une résiliation précédente constitue une fausse déclaration.
Si l'assureur s'en aperçoit (souvent lors d'un sinistre), il peut prononcer la nullité du contrat. C'est la sanction la plus grave : non seulement vous n'êtes pas indemnisé pour le sinistre en cours, mais vous devrez rembourser les indemnités perçues par le passé, et retrouver une assurance relèvera du parcours du combattant.
Comment retrouver une assurance ?
Si vous êtes résilié, ne roulez surtout pas sans assurance ! Des solutions existent :
- Les courtiers spécialisés : Chez Hiassur, nous travaillons avec des compagnies spécialisées dans les risques aggravés. Nous pouvons vous proposer des solutions adaptées, même après une résiliation.
- Le Bureau Central de Tarification (BCT) : Si vous essuyez plusieurs refus, le BCT peut obliger un assureur à vous couvrir au Tiers (RC Circulation uniquement). C'est une solution de dernier recours, car la procédure est longue et ne couvre pas les dommages à votre véhicule.
Prévention et bonnes pratiques
Pour assainir votre profil sur le long terme :
- Acceptez de revoir vos garanties à la baisse (passer du Tous Risques au Tiers Étendu) le temps de reconstituer votre bonus.
- Ne déclarez pas les micro-sinistres (rayures, petits pocs) si vous pouvez les réparer vous-même à moindre coût. Gardez votre assurance pour les gros pépins.
- Installez une Dashcam : elle peut prouver votre non-responsabilité lors d'un accrochage litigieux.